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- 发布时间：2026-10-06 21:29:49
市场上的保险产品琳琅满目，许多消费者在购买保险时感觉无从下手，今天一起来了解下消费型保险与返还型保险有什么区别。
产品定义
消费型保险指投保人跟保险人签定合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，按约定的额度进行给付；如果合同期限内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。
返还型保险指投保人购买保险生存至约定期限后，保险公司按照保险合同约定返还列明的保险金额。
保障内容
消费型保险主要功能是保障，如消费型重疾险、意外险以及寿险等，在保险期限内，被保险人发生保险合同规定的重疾、意外伤害以及不幸身故，保险公司按照合同赔付规定的保险金，如在保险合同到期内，被保险人没有出险，那么保险合同终止，且保险公司不会退所交保费，因此消费型保险只有被保险人出险后，才能发挥保险的保障作用。
返还型保险具有保险的保障功能，因此合同期内出险，保险公司也会按照保险合同赔付额定保险金，但如果保险到期后被保险人没有出险，那么保险公司会返还保费，因此这类保险产品具有储蓄功能，即使不出险，也不会造成损失，可以作为养老金以及医疗金的储蓄。
保费构成
消费型保费保费构成是由风险保障成本+销售渠道佣金+运营成本+预留利润组成，而返还型保险保费构成多了一项储蓄保费，这部分的保费用以对已缴保费进行管理，目的是在几十年后可以得到返还款。因此我们可知返还型重疾险保费是消费型重疾险的两倍，消费者购买产品时可以自己测算下，确保合理进行保障储蓄。
收益对比
30岁男子投保重疾险，30万保额，缴费20年，一款是70岁返还，一款是保障至70岁，
方案A：购买返还型保险（70岁返还），中途出险可以获得定额保险金，生存至70岁可获得返还金。
方案B：购买消费型保险，中途出险可以获得理赔金，生存至七十岁每有出险，不退还保费，但是每年省出来可以选择理赔。
消费型和返还型分别适合人群
消费型保险适合人群：
1、家庭负担过重，低收入人群、
2、开始步入社会，且需要确保手中有更多的流动资金；
3、普通家庭，但是有各类风险侵袭的人群
返还型保险适合人群
1、收入稳定，且经济条件不错，不愿意把鸡蛋放在一个篮子作为投资；
2、有长期稳定的投资渠道，但需要保险配置。
3、有一定的经济收入，但是月光，可以考虑配置返还型保险。
