银行打包贷款风险（银行关于贷款打包）

这两天网上有很多关于统一利率的小道消息，我认为空穴来风未必不可能。

首先，银行也担心更多提前还贷触发多米诺骨牌效应，从而造成不确定的金融风险。那是因为银行会把房贷打包成金融衍生品，然后卖给其他金融机构来降低自身风险，但是一旦购房者提前还贷的话，可能会影响到已经打包售卖出去的金融产品，当年美国次贷危机就是因为购房者断供而引发一系列金融危机。银行如果把高利率的购房者降低其利率，实行统一房贷利率的话，会打消很多高利率购房者提前还贷的念头。减少更多人提前还贷，可以大大减少由此带来的金融风险。

#不良贷款转让试点正式扩围#通俗的说就是：你欠银行的钱以前有银行来催，现在银行可以打包卖给专业的公司，比如你信用卡有10万违约，银行简单催收无效后，给资产管理公司签一份协议，公司给银行7万，银行把债权转让给公司，至于最后能催收回来多少钱，银行就不管了。这对银行来说相当于止损，而对资产管理公司来说就是一笔投资。但是对欠钱不还的人来说可能就是个坏消息。

相对而言，银行的催收要文明和规范的多，毕竟银行是主营存贷款的，没那么多精力养一只催收团队，而且也要注意声誉风险，之前就有客户欠信用卡钱的不还，我们理财经理只能下了班去客户家，商量甚至去乞求了，一点一点挤牙膏，遇到不在乎信用的，理都不理你，还动不动打电话投诉你不当催收。

我国以前也有专门处理坏账的amc公司，但是都是比较大的贷款包，像这种几千几万的对银行来说就是个鸡肋，自己催花费人力物力，打包出去还不够手续费的，也几乎没有人愿意收。这次试点改革是非常有必要的，一方面减轻了银行的负担，另一方面，资产管理公司有专业的团队，成熟的体制，催收的效果也会更好，其次，对于建立一个诚信的社会信用体制也是有好处的。一方面，当老赖没有那么容易了。而另一方面，我认为对于降低银行的坏账率，减少贷款的违法操作也是有帮助的。以前银行出了坏账，很多都是内部处理，其实这些贷款有的是利益输送，有的是领导和企业相互勾结，套取银行利益，由于是内部非公开处理，一般会出于声誉风险，大事化小，低调处理。但是如果坏账打包处理的机制成熟后，银行不再管这些，那么这些坏账是怎么形成的，银行和企业是什么关系，都会曝光出来，这会在一定程度上反作用于银行的合规贷款。

为什么普通老百姓自己去银行无法办理贷款？不是不符合条件就是各种刁难。

贷款经理经常挑三拣四，各种手续一大堆，到最后时间和精力都付出了，贷款还没有办下来，究竟是为什么？

原因只有一种，因为近年来很多普通贷款业务形成了很多坏账，银行为了规避风险，将大部分贷款业务交给三方中介以及担保公司办理，所以银行会以各种资质不符来推脱你。

有的银行还会直接将客户转介绍给第三方机构，这些机构在银行内部交纳了有一部分保证金，银行为了将来不会出现贷款坏账，就将这项业务打包给三方中介机构，中介在办理贷款成功后收取几个点的贷款手续费，如果将来出现了一些贷款违约，首先三方机构会代为催收，如果三方机构无法追回逾期资金出现的坏账，银行也会扣除第三方机构在银行储备的保证金来减少贷款坏账，这样银行也减少了审批材料的准备工作，而且还能减少坏账发生。所以为什么普通老百姓去银行贷款这么难，就是这个道理。#武汉头条# #银行贷款# #贷款中介#

今年以来由于对开发商三道红线以及对金融机构、个人房贷比例监管，总体涉房贷款增速是下降的，最新的数据也再次证明了这一变化趋势。与之相对应的从二季度末三季度开始抵押贷款支持证券也就是我们说的RMBS的增速是加快的，对金融机构来说对个人房贷资产证券化的过程打包流转解决资金问题一定要加强风险防范。

美国“两房”形成的次级贷源于分层包装成高等级的资产证券化产品，自然风险的敞口是数倍的扩大。虽然我们的产品在初始的时候与美国的两房产品截然是不同的，我们的个人房贷的用户审查收入、还款、信誉等情况都有严格的把关，但是我们不能忽略资产证券化的过程当中可能会出现恶意包装的情况。

央行也强调我们在货币总量是宽松的、是适度的、是平稳的，部分房企债务违约包括境外债务违约是个别现象，而且中国经济体量庞大，房地产只是其中的一个重要的行业，对整个中国企业的信誉不会造成影响。

央行和中国银保监会强调对于个人住房贷款应该在共同富裕下，成为解决真正刚需购房需求的金融工具，我们知道第二次土地集中拍卖的时候，许多地方是零议价率成交，土地价格已经大幅下降，一些重点城市已经对此次土拍的建房售价已经做了严格的限制，也就是比目前在售的房屋价格略略下降，这就形成了稳地价、稳房价、稳预期，稳房价稳稳落地的趋势。